Карты с кэш-бэком

Что такое «кэш-бэк»? Чтобы понять, что из себя представляет данное явление, необходимо несколько разобраться, как работают платёжные системы. Как минимум, в цепочке работы платёжных карт имеется пять составляющих: торговая точка с платёжным терминалом, банк-эквайер, платёжная система, банк-эмитент (может совпасть с банком-эквайером), платёжная карта со своим владельцем.

Торговая точка с платёжным терминалом — магазин, киоск, палатка и т.д., где имеется платёжный терминал с возможностью приёма платёжных карт.

Банк-эквайер — банк, которому принадлежат платёжный терминал.

Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Например: БЕЛКАРТ, Visa, MasterCard, МИР, JCB, UnionPay, American Express и другие.

Банк-эмитент – банк, выпустивший пластиковую карту её владельцу.

Для того, чтобы торговой точке  начать принимать платёжные карты, владельцу этой торговой точки необходимо заключить договор-эквайринга с банком, который предоставляет данную услугу. По этому договору, банк даёт возможность клиентам торговой точки оплачивать товары и услуги определённых платёжных систем. Естественно, это не бесплатно. В зависимости от различных условий, публичные тарифы в Беларуси составляют от 1 до 3% от каждого платежа, в среднем показатель составит 1.7%. Большие торговые точки (например, большая сеть продуктовых магазинов) имеет возможность получить тариф меньше, чем 1%, но суть от этого не меняется.

Таким образом, в среднем, 1.7% любого товара или услуги, которые вы оплачивайте платёжной картой — это банковская комиссия. Небольшую часть этой комиссии банк-эквайер оставляет себе. Допустим 0.1%. Остальное вознагрождение (1.6%) отправляется платёжной системе. В некоторых случаях, платёжная система может не брать ничего с комиссии и всё полностью переводить банку-эмитенту. Получается, что банк, где у Вас выпущена карта, получит примерно 1.6% от каждого Вашего платежа. Чтобы мотивировать Вас рассчитываться везде картой, и появляется «кэш-бэк». В среднем, банк оставит себе очередные 0.1% и вернёт Вам на карту 1.5%. Казалось бы — выгодно всем?

Однако, у Вас не должно быть иллюзий. Большинству торговых точек значительно дешевле продавать товары и услуги за наличные денежные средства. Стоимость зачисления их на расчётный счёт составляет 0.2% и менее, в зависимости от конкретных договорных отношений с обслуживающим банком. Естественно, торговая точка примерно представляет количество покупок по платёжным картам и наличными и, на основе этих данных, закладывает в стоимость товаров или услуг размер банковских комиссий. В среднем, это получается 1%. Исходя из этого, начисление Вам «кэш-бэка», по сути, спонсируют те клиенты, которые рассчитываются наличными денежными средствами. Как бы удивительно это не звучало…

Особенно, стоит отметить расчёты белорусскими платёжными картами за пределами Беларуси, например в Польше. Там тарифы по приёму локальных карт приближены к стоимости зачисления денежных средств на расчётный счёт и имеют значения 0.2-0.3%. Поэтому, торговой точки совершенно без разницы, чем и как оплачивает покупку покупатель. Но только, до момента оплаты иностранной (например, белорусской) картой. В этом случаи, размер комиссии увеличивается в 10 раз — до 3%. Для сохранения доходности бизнеса в рамках большой конкуренции, торговым точкам придумали законную технологию увеличения стоимости товаров и услуг по иностранным картам — Dynamic currency conversion (DCC). По сути, платить повышенную комиссию будет владелец карты. Но это совсем другая история.